Los emisores son los entes que actúan como intermediarios entre los consumidores y las redes de pago. Es decir, son aquellas empresas que desarrollan productos como tarjetas de débito y crédito y de allí que tengan un rol preponderante en la inclusión financiera al garantizar el acceso a servicios financieros por parte de poblaciones que suelen estar desatendidas.
De esta manera, no solo a través del desarrollo de los instrumentos tradicionales como tarjetas de crédito y débito, sino también a partir de la emisión de tarjetas prepagas, cuentas digitales y productos financieros simplificados, estas entidades permiten que individuos sin acceso a cuentas bancarias convencionales, puedan participar en la economía digital.
A lo largo del siguiente artículo, podrás conocer en mayor profundidad las distintas maneras en las que los emisores de medios de pago juegan un rol esencial en pos de potenciar la inclusión financiera de manera global.
Qué es un emisor
Antes de poder profundizar en otros conceptos, lo primero es entender qué es un emisor.
A grandes rasgos, un emisor es una entidad que crea y ofrece distintos productos financieros. Como mencionamos en la introducción del presente artículo, estos incluyen: tarjetas de crédito, débito, préstamos, instrumentos de inversión, medios de pago digitales, entre otros.
Entonces, dentro del contexto financiero puede ser un banco, una institución financiera o una empresa fintech que proporciona servicios de pago y crédito.
¿De qué se encargan los emisores?
Los emisores llevan adelante una serie de procesos que no implican solo la creación de productos. Pero veamos estas acciones en detalle.
Creación de productos
Los emisores desarrollan y lanzan productos financieros que se ajusten a las necesidades del mercado.
Evaluación de riesgos
También deben realizar análisis crediticios para determinar la elegibilidad de los solicitantes. Para acceder a determinados instrumentos, es necesario cumplir con ciertos requisitos preestablecidos.
Gestión de cuentas
Además, pueden tener que administrar las cuentas de los clientes. Esto incluye tanto la facturación como el seguimiento de las transacciones.
Asistencia a los clientes
Muchas veces es rol de los emisores el proporcionar soporte a los usuarios respecto a sus productos financieros.
Cumplimiento normativo
Este punto es vital. Los emisores tienen que asegurarse y garantizar que sus operaciones cumplan con las regulaciones y leyes pertinentes al sector financiero, que pueden variar de país a país.
Como se mencionó en párrafos anteriores, dentro de los emisores encontramos a los bancos que ofrecen tarjetas de crédito, débito y cuentas de ahorro. A las fintech que facilitan soluciones digitales de pago y préstamos. Y también pueden incluir a las cooperativas de crédito que dan acceso a productos financieros a sus miembros.
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Emisión as a Service: qué es y principales características
Ya sabes qué rol cumplen los emisores. Ahora, ha llegado el momento de bucear en el concepto de “Emisión as a Service” que ha revolucionado el mercado. Este servicio permite que terceros puedan ofrecer servicios financieros sin desarrollar la infraestructura desde cero.
Este tipo de enfoque es muy beneficioso para aquellas startups y compañías que buscan ofrecer servicios financieros de forma rápida y eficiente. Entre sus características y beneficios que impactan en el ecosistema financiero, se cuentan:
1- Externalización de procesos. Las empresas pueden externalizar la emisión y gestión de productos financieros a proveedores especializados, lo que simplifica el proceso.
2- Tecnología integrada: Emisión as a Service ofrece plataformas tecnológicas que permiten a las empresas gestionar productos financieros, realizar transacciones y cumplir con regulaciones sin tener que construir sistemas propios.
3- Escalabilidad: También permite a las empresas escalar sus operaciones de forma fácil, y adaptarse a la creciente demanda pero sin la necesidad de realizar grandes inversiones al menos en el inicio.
4- Personalización de productos: Las empresas pueden personalizar aquellos productos que ofrecen y así satisfacer las necesidades específicas de sus clientes.
5- Reducción de costos: En sintonía con los puntos anteriores, las empresas pueden reducir sus costos operativos al no tener que desarrollar infraestructura y tecnología propia.
6- Acceso rápido al mercado: Las organizaciones pueden lanzar productos financieros más rápidamente al aprovechar las soluciones existentes de los proveedores de EaaS.
7- Cumplimiento normativo: Los proveedores de Emisión as a Service deben trabajar con las normativas que exige la industria financiera. Esto garantiza a las empresas que los contratan, que se cumple con los requisitos legales.
8- Enfoque en la innovación: Las compañías pueden concentrar sus recursos en su estrategia de negocio y en la experiencia del cliente, en lugar de tener que ocuparse de la infraestructura técnica.
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La inclusión financiera como motor de oportunidades
En los últimos años, especialmente con las transformaciones que impuso la pandemia de COVID-19, muchos servicios se han digitalizado. Las marcas han migrado al entorno digital y los consumidores han empezado a descubrir sus ventajas. Mientras las empresas venden a través de su página web o crean e-commerce, los consumidores aprendieron a confiar en la compra y venta por internet.
El vertiginoso aumento que se observa en el uso de aplicaciones de home banking y billeteras virtuales, sistemas de pago online y todo tipo de soluciones digitales para administrar las finanzas, confirman el derrotero marcado.
En este contexto, las herramientas digitales tienen un impacto directo en la inclusión financiera ya que contribuyen a una sustancial mejora en la calidad de vida de las personas. También reducen los obstáculos que encuentran las pequeñas y medianas empresas para insertarse en el sistema financiero.
Emisión e inclusión financiera: dos conceptos que caminan lado a lado
De seguro ya puedes hacerte una idea sobre de qué forma la emisión fomenta la inclusión financiera. Y es que esta tecnología permite que fintechs y otras empresas no tradicionales entren al mercado financiero, democratizando el acceso a distintos productos.
Aquí es donde la inclusión financiera juega un papel clave. Según el Banco Mundial, inclusión financiera significa tener acceso a productos financieros que satisfagan las necesidades de personas físicas y empresas, como transacciones, pagos, ahorros, crédito, seguro, contabilidad, y facturación, entre otros, de forma responsable y sostenible.
Si tomamos la definición del Banco Mundial, los emisores son clave ya que facilitan que más actores entren en el ecosistema de pagos y servicios financieros. A su vez, se amplía la oferta de herramientas accesibles para sectores de la población que tradicionalmente han quedado fuera del sistema financiero formal, como personas de bajos ingresos o aquellas en áreas rurales.
De esta manera, soluciones como Emisión as a Service, permiten crear productos más accesibles y asequibles para todos, reduciendo las barreras económicas y geográficas que impiden el acceso al crédito y otros servicios.
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